Handbók ungs manns til að skilja eftirlaunareikninga: IRA

{h1}

Í dag höldum við áfram tvíþættri röð okkar um að skilja eftirlaunareikninga.Síðasta sinnvið skoðuðum eftirlaunareikninga á vegum vinnuveitanda eins og 401 (k) og 403b. Í dag munum við ræða eftirlaunareikninga sem þú getur opnað á eigin spýtur án þess að þurfa vinnuveitanda - einstaklinginn eftirlaunareikning eða IRA.


Byrjum.

Hvað er IRA?

IRA er einfaldlega reikningur sem þú getur hælt fyrir eftirlaun þín til að hjálpa þér að spara skatta. Það er frábær auðvelt að opna IRA. Þú þarft bara skattskyldar tekjur og til að klára smá pappírsvinnu. Þú getur opnað IRA hjá flestum bönkum eða fjárfestingarfyrirtækjum.


Eftir að þú hefur opnað IRA geturðu fjármagnað það með hvers konar fjárfestingu sem þú vilt - hlutabréf, verðbréfasjóðir, skuldabréf eða vísitölusjóðir. Ég er með IRA hjá Vanguard og nota einfaldan vísitölusjóð til að fjármagna hann.

Athugið: Það sem hér fer á eftir er byggt á skattalögum sem gilda um IRA árið 2011. Þau hafa breyst áður og munu breytast aftur. SkoðaðuSíða IRS um IRAað vera upplýstur um reglur IRA.


The Ins og Outs af hefðbundnum IRAs

Skattfríðindi hefðbundinna IRA.Hægt er að draga peningana sem þú setur í hefðbundinn IRA frá skattskyldum tekjum þínum fyrir það ár og draga þannig úr tafarlausri skattskyldu þinni. Peningar þínir munu sitja í IRA þinni vaxandi og vaxandi án þess að vera skattlagðir á hverju ári. Þú ert ekki skattlagður af peningunum sem þú setur í hefðbundinn IRA fyrr en þú tekur þá út við starfslok. Ég held að það sé auðveldara að skilja þetta hugtak þegar þú sérð raunverulegt dæmi:



Segjum að þú græðir $ 50.000 á ári í starfi þínu og þú ákveður að leggja til hliðar $ 5.000 á ári til starfsloka í IRA þínum. Þessi $ 5.000 fara inn á reikninginn þinn, en á skattatíma verður þú aðeins skattlagður fyrir $ 45.000. Næstu 40 árin munu $ 5.000 sem þú setur inn á reikninginn þinn vaxa skattfrjálst. Þegar þú lætur af störfum og byrjar að taka út af reikningnum þínum verða peningarnir að lokum skattlagðir.


Vegna þess að þú borgar skatta af peningunum þínum seinna,hefðbundin IRA bjóða upp á skattfrestun.

Framlagsmörk.Stærsta upphæðin sem þú getur lagt til hefðbundins IRA á ári er $ 5,000. Það er miklu minna en það sem þú getur lagt til 401 (k), en ef þú hefur ekki aðgang að 401 (k) áætlun er það betra en ekkert. Mundu að þú getur dregið þessi $ 5.000 frá skattskyldum tekjum þínum á skattatíma. Einnig er þetta $ 5.000 ALLS. Ef þú ert með fleiri en eina IRA, þá takmarkast mörkin við heildarframlög til allra hefðbundinna IRA þinna. Þegar þú ert 50 ára eða eldri er þér heimilt að spara $ 1.000 til viðbótar á ári til að ná sparnaðinum þínum þegar þú undirbýr þig fyrir starfslok. Ef þú leggur fram meira en $ 5.000 á ári verðurðu dæmdur til að fá 6% refsingu á upphæðina sem þú fórst yfir. Svo fylgstu með hversu mikið þú ert að fjárfesta!


Geta til að draga allt framlagið upp á $ 5.000 fer eftir nokkrum þáttum.Það væri gaman ef IRS gerði það einfalt og leyfði þér alltaf að draga fulla $ 5.000 sem þú leggur til IRA þinn frá skattskyldum tekjum þínum, en við vitum að IRS vill ekki gera hlutina auðvelda. Þar af leiðandi höfum við fullt af reglum sem rugla hlutum saman.

Tveir þættir sem ákvarða hvort þú ert gjaldgengur til að draga fulla $ 5.000 frá skattskyldum tekjum þínum eru 1)leiðréttar brúttótekjur þínarog 2)hvort þú hefur aðgang að eftirlaunareikningi á vegum vinnuveitanda.


  • Ef vinnuveitandi þinn býður EKKI upp á eftirlaunaáætlun,þú hefur næstum alltaf leyfi til að draga fullt $ 5000 framlag þitt til hefðbundins IRA. Það er lítil undantekning frá þessari reglu - ef fyrirtæki þitt býður ekki upp á ellilífeyrisáætlun, en fyrirtæki konu þinnar, geturðu aðeins lagt fram fullt framlag ef þú og kona þín samanlagt brúttótekjur eru $ 166.000 eða minna OG þú og kona þín skráir skatta þína í sameiningu.
  • Ef vinnuveitandi þinn býður upp á eftirlaunaáætlun, hefðbundið IRA framlag þittgæti ekkivera að fullu frádráttarbær. Segjum að vinnuveitandi þinn bjóði upp á 401 (k) áætlun, en þú ákveður að taka ekki þátt í henni og velur í staðinn að opna persónulega IRA til að hafa meiri stjórn á því hvaða fjárfestingar þú getur valið. Þessi regla þýðir að þú gætir ekki dregið það fulla $ 5.000 IRA framlag frá sköttum þínum það ár. Þú giska líklega á að þessi regla sé til staðar til að hvetja fólk til að nota eftirlaunaáætlun vinnuveitanda síns.

Þessi regla þýðir einnig að þú getur átt bæði starfslokadrifinn starfslokareikningoghefðbundinn IRA. Aftur, þú gætir bara ekki dregið allt IRA $ 5.000 framlagið frá skattinum þínum.

Allt í lagi, hvernig veistu hvort þú getur dregið allt framlagið á $ 5.000? Það veltur allt á leiðréttum brúttótekjum þínum.


Þú getur dregið alla $ 5.000 frá ef:

  • þú ert einhleypur og leiðréttar brúttótekjur þínar eru $ 56.000 eða minna; eða
  • þú ert giftur, þú leggur fram sameiginlega skattframtali og samanlagt eru brúttóleiðréttar tekjur þínar $ 90.000 eða minna.
  • þú ert giftur, en þú og konan þín skráðu hvert fyrir sig og persónulegar leiðréttar brúttótekjur þínar eru undir $ 10.000.
Ef þú ert ekki gjaldgengur að fullu frá $ 5.000 frádrætti, þá þarf smá vinnu að komast að því hversu mikið þú getur dregið frá. Notaðuþetta vinnublaðveitt af IRS.

Dregur úr hefðbundnum IRA þínum.Þú getur byrjað að draga peningana þína frá hefðbundna IRA þínum án refsingar þegar þú ert 59 og 1/2 árs gamall. Ef þú dregur þig snemma þarftu að greiða tekjuskatta sem venjulega myndu falla á úttektina þína PLUS 10 prósent til viðbótar í refsingu. IRS gerir nokkrar undantekningar þegar kemur að þessari refsingu. Undantekningar eru ma að nota peningana til að greiða fyrir menntakostnað og sjúkratryggingariðgjöld eða til að kaupa fyrsta heimili þitt.

IRS leyfir þér ekki að geyma peningana þína í hefðbundnum IRA þínum að vaxa skattfrjálst að eilífu. Á aldrinum 70 1/2 þúhafaað byrja að gera lágmarksúthlutun af reikningnum þínum. Ef þú gerir það ekki þarftu að greiða sekt. Bömmer.

Roth IRA

Roth IRA var stofnað árið 1997 af öldungadeildarþingmanninum William Roth í Delaware. Við skulum skoða nokkurn muninn á þessu tvennu.

Skattfríðindi Roth IRAs.Þetta er líklega stærsti munurinn á hefðbundnum og Roth IRA. Ólíkt hefðbundnum IRA færðu ekki fyrirfram skattafslátt þegar þú leggur þitt af mörkum til Roth IRA. Þú fjárfestireftirskattpeninga inn á reikninginn þinn. Þó að þú fáir ekki fyrirfram skattaafslátt þegar þú fjárfestir hjá Roth IRA, þá þarftu ekki að greiða tekjuskatta af peningunum þínum þegar þú tekur þá loksins út.

Svo við skulum segja að þú fjárfestir $ 5.000 í Roth IRA þinn og fjörutíu árum síðar þegar þú lætur af störfum eru þeir 8.000 dollara virði (þetta er bara dæmi. Gæti verið meira, gæti verið minna). Þegar þú tekur út þessi $ 8.000 borgar þú enga skatta af þeim.Roth IRA bjóða upp á skattfrjálsan vöxt.

Framlagsmörk.Það er það sama og hefðbundinn IRA. $ 5.000 á ári ($ 6.000 ef þú ert 50 ára eða eldri).

Hæfni þín til að leggja fram hámark $ 5.000 fer eftir tekjum þínum.

Ólíkt hefðbundnum IRA geturðu ekki dregið árlegt framlag þitt til Roth IRA frá skattskyldum tekjum þínum. Og það eru líka reglur um það hvort þú getir alls lagt fram $ 5.000. Þú getur lagt fram að fullu $ 5.000 ef:

  • þú ert einhleypur og leiðréttar brúttótekjur þínar eru ekki hærri en $ 107.000
  • þú ert giftur, leggur fram skatta í sameiningu með maka þínum og leiðréttu brúttótekjur þínar eru ekki meira en $ 169.000

Ef þú græðir meira en þessi mörk, en minna en $ 179.000 (fyrir hjón sem leggja fram sameiginlega) eða $ 122.000 (fyrir einhleypa eða hjón sem leggja fram sérstaklega) geturðu samt lagt af mörkum til Roth IRA, en þú getur ekki lagt að fullu $ 5.000. Til að reikna út nákvæmlega hversu mikið þú getur lagt til ef þú græðir meira en tekjumörkin, notaðuþetta vinnublaðveitt af IRS. Ef þú gerir meira en $ 179,000/$ 122,000 takmarkanir, getur þú ekki lagt þitt af mörkumhvað sem ertil Roth IRA.

Annar ágætur eiginleiki um Roth IRA er að þú getur lagt þeim lið auk þess að leggja þitt af mörkum til 401 (k) þíns í vinnunni án þess að hamla á reglum sem gilda um hefðbundna IRA.

Dregur úr Roth IRA þínum.Þú getur byrjað að hætta störfum hjá Roth IRA án þess að borga skatta þegar þú nærð 59 og 1/2 árs aldri.

En þú getur hætt snemma frá Roth IRA ef þú vilt. Þú þarft ekki að greiða refsingu fyrir snemma afturköllun eins og þú gerir með hefðbundnum IRA. Þú verður bara að borga skatta af þeim tekjum sem þú fjárfestir í Roth IRA.

Tillaga mín er að forðast að taka peningana út fyrr en þú ert 59 1/2, svo þú getir nýtt þér þann skattfrjálsa vöxt sem Roth IRA veitir til fulls.

Þú getur líka forðast að borga skatta af tekjum fyrir snemma úttektir ef þú ætlar að nota peningana fyrir fyrsta heimili eða til að dekka fötlun.

Ólíkt hefðbundnum IRA geturðu geymt peningana þína í Roth IRA þínum eins lengi og þú vilt. Þú þarft ekki að gera lágmarksdreifingu við 70 1/2 aldur.

Ætti ég að opna hefðbundinn eða Roth IRA?

Stutt svar: Það fer eftir.

Langt svar: Þú verður að skrá þig yfir fjárhagsstöðu þína núna og gera spár um hvað þú heldur að muni verða á veginum.

  • Almennt, ef þú heldur að skattprósenta þín á eftirlaunum verði lægri en hún er í dag, er best að nýta skattfrestun á hefðbundinni IRA.
  • Ef þú heldur að skatthlutfall þitt á eftirlaunum verði hærra en það er í dag, þá er best að nýta sér skattfrjálsan vöxt Roth IRA.

Vegna þess að almennt er gert ráð fyrir því að ungt fólk sem byrjar á ferli sínum muni hætta störfum í hærri skattþrepi en þar sem það er núna, eru flestir fjármálasérfræðingar sammála um að Roth IRA séu best fyrir ungt fólk. Hefðbundin IRA eru betri fyrir eldri einstaklinga sem munu líklega hætta störfum í lægra skattþrepi en þeir voru í þegar hápunktur ferilsins var.

Auðvitað þarf að huga að öðrum þáttum sem ómögulegt er að spá fyrir um. Mun skuldavandi þjóðarinnar halda ótrauð áfram og hækka skattar til að greiða fyrir hann? Verður landið eftir fimmtíu ár sósíalísk eða frjálshyggjuleg útópía? Ef við hefðum kristalkúlu!

Ég persónulega kýs Roth IRA vegna faðms míns ámátt seinkaðrar ánægju.Ég elska að taka á mig sársauka núna, vitandi að ég fæ að njóta ávaxta fórnar minnar síðar. Það er bara sálrænt ánægjulegt.

_________

Jæja, ég vona að þessi litla kynning á dásamlegum heimi ellilífeyrisreikninga hafi verið gagnleg. Ef þú hefur ekki byrjað að spara fyrir eftirlaun, þá skora ég á þig að byrja í dag. Þú þarft ekki mikið til að byrja og þú þarft ekki að leggja svona mikið af mörkum í hverjum mánuði. Til lengri tíma litið hjálpar hvert lítið.

Hver er reynsla þín af IRA? Skildi ég eitthvað eftir? Eru einhver ráð til ungu mannanna þarna úti að byrja með sparnað fyrir eftirlaun? Deildu innsýn þinni með okkur í athugasemdunum.